La rata

Il piano di ammortamento alla francese

- Il piano d'ammortamento più utilizzato in assoluto. Comporta, in caso di tassi fissi, una rata costante per tutta la durata. Una quota parte di questa rata sarà destinata al pagamento degli interessi e la restante quota al rimborso del capitale preso a mutuo. Rispetto alla rata precedente ogni nuova rata avrà una quota capitale maggiore e una quota interessi minore.
Per calcolare l'importo della rata di un siffatto finanziamento si può utilizzare la seguente formula:

RATA = (C * i) / {1 - [(1 + i) ^ - n]}

In cui: "*" significa moltiplicato;
"/" significa diviso;
"^" significa elevato a potenza;
"C" è il capitale preso a mutuo;
"i" è il tasso d'interesse del periodo diviso 100;
"n" è il numero delle rate.

Come detto, questo è il piano d'ammortamento più utilizzato e la relativa rata viene determinata mediante la formula descritta. Vi sono, poi, piani d'ammortamento particolari, studiati appositamente per determinate categorie di mutuatari, o per risolvere particolari esigenze. Fra i più comuni:

Il piano d'ammortamento a rata crescente

- Fermo restando il tasso, questo piano d'ammortamento prevede rate iniziali più basse di quelle di un piano alla francese, che crescono, anno dopo anno, di una percentuale predeterminata. E' evidente che le ultime rate saranno molto più elevate di quelle calcolate con il metodo "alla francese". Questa formula è destinata a coloro (in particolare giocamere) che hanno iniziato da poco un'attività lavorativa e non hanno avuto ancora modo di consolidare un reddito consistente, rimandando in tal modo le rate più "pesanti" in un futuro redditualmente più roseo.

Il piano d'ammortamento libero

- Questo tipo di piano è stato studiato per coloro (lavoratori autonomi) che hanno un reddito estremamente variabile. Banche e Finanziarie danno nomi diversissimi a questo tipo di prodotto.
In questo tipo di mutuo, alla scadenza della rata, il mutuatario si impegna a versare solamente gli interessi sul debito residuo rimborsando, di volta in volta, una quota capitale che varia in funzione delle sue possibilità in quel momento. E' evidente che, seppur con una certa elasticità, il mutuatario si impegna a rimborsare una predeterminata quantità di capitale entro un predeterminato tempo.

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